Façade après sinistre : ce que prend en charge l’assurance

Un sinistre sur une façade, ça n’arrive jamais au bon moment. Une fissure qui s’ouvre après un été sec, un mur qui prend l’eau, un enduit arraché par le vent. Vous avez déclaré le sinistre à votre assureur, et vous vous demandez maintenant : qui paie quoi ?

Cet article fait le point sans jargon : ce que l’assurance prend en charge en général, ce qui reste à votre charge, et comment se passe l’expertise. CBK Façades intervient à Toulouse et dans toute la Haute-Garonne.

Un sinistre sur une façade, ça recouvre quoi ?

Le mot « sinistre » est large. Sur une façade, il désigne le plus souvent cinq situations :

• des fissures liées à la sécheresse : le sol argileux bouge, la maison travaille, la façade fissure (on parle de retrait-gonflement des argiles, ou RGA) ;
• un dégât des eaux : une fuite, une gouttière bouchée, une canalisation qui lâche et l’eau qui s’infiltre dans le mur ;
• une tempête ou de la grêle : le vent arrache un enduit, les grêlons martèlent la façade ;
• un choc : véhicule, engin, mobilier urbain, branche projetée ;
• une malfaçon sur des travaux récents : une façade refaite il y a deux ou trois ans qui se fissure déjà.

Chaque situation suit un circuit différent. C’est la première chose à identifier : ce n’est pas le même contrat ni la même garantie qui entre en jeu.

Ce que l’assurance prend en charge — et ce qu’elle ne prend pas

En général, votre assurance habitation couvre les dommages matériels causés par un événement soudain et imprévu : un dégât des eaux, une tempête, un choc. Pour les fissures liées à la sécheresse, c’est la garantie catastrophes naturelles qui s’applique — mais seulement après un arrêté interministériel reconnaissant l’état de catastrophe naturelle pour votre commune.

À l’inverse, votre assurance habitation ne prend pas en charge :

• la franchise, ce montant qui reste à votre charge et figure dans votre contrat ;
• la vétusté : plus la façade est ancienne, plus l’assureur peut déduire une part de sa valeur ;
• le défaut d’entretien et la négligence : une façade jamais entretenue, une gouttière bouchée depuis des années ;
• les travaux d’embellissement : une réparation peut être indemnisée, un ravalement esthétique de toute la façade, rarement.

Autrement dit : l’assurance indemnise un dommage, pas une rénovation. La part exacte dépend de votre contrat, des conclusions de l’expert et de vos échanges avec votre assureur. Personne ne peut la prédire à votre place, et nous ne nous engageons jamais sur un montant de prise en charge.

Trois cas très différents à ne pas confondre

La sécheresse (RGA) et l’arrêté de catastrophe naturelle

Quand l’argile du sol se rétracte l’été puis gonfle à la pluie, la maison bouge et la façade fissure. C’est un mouvement de terrain. Pour être indemnisé en catastrophe naturelle, il faut que votre commune fasse l’objet d’un arrêté pour cet épisode. Sans arrêté, l’assurance habitation classique intervient rarement sur ce type de fissure.

Un chantier récent : la garantie décennale de l’entreprise

Si la façade fissure après des travaux récents, c’est la responsabilité de l’entreprise qui a travaillé qui peut être engagée, au titre de la garantie décennale. La démarche se fait alors auprès de cet artisan ou de son assurance, pas de la vôtre. Pour documenter les désordres avant toute démarche, un devis chiffré établi par un façadier indépendant est souvent demandé.

Dégât des eaux, tempête, choc

Là, c’est votre assurance habitation qui suit le dossier, au titre des dommages aux biens. Le point de départ est presque toujours le même : dater les désordres, décrire ce qui s’est passé, fournir des photos.

Comment se passe l’expertise, concrètement

Après votre déclaration, l’assureur missionne un expert. L’expertise, c’est sa visite sur place, pour regarder trois choses : l’origine du désordre, son ancienneté et son étendue. Il en tire un rapport d’expertise, avec un chiffrage des travaux.

Un conseil pratique : soyez présent le jour de la visite. Vous pourrez expliquer quand la fissure est apparue, montrer son évolution et poser vos questions. Un dossier documenté avant la visite aide l’expert à travailler dans de bonnes conditions.

Ce que CBK Façades vous fournit

Nous ne sommes ni expert mandaté, ni intermédiaire auprès de votre assurance. Notre rôle est clair, et il est complémentaire.

• une visite technique sur place, pour examiner les désordres et comprendre l’origine probable ;
• un devis chiffré et documenté : photos, description des désordres, postes détaillés (reprise d’enduit, traitement des fissures, hydrofuge, peinture…). C’est vous qui le transmettez à votre assureur ou à l’expert ;
• la réalisation des travaux, une fois le principe validé.

Pour vous situer, à titre indicatif : nos tarifs publics vont de 15 €/m² pour un nettoyage à 130 €/m² pour une isolation thermique par l’extérieur, un enduit de rénovation étant autour de 45 €/m² et un traitement de fissures à partir de 1 000 €. Les travaux consécutifs à un sinistre sont, eux, chiffrés sur devis après la visite.

Selon les cas, l’intervention relèvera de la réparation de fissures, d’un ravalement de façade, ou de notre offre de réparation de façade après sinistre.

Les délais à connaître

Deux délais reviennent souvent :

• 5 jours ouvrés pour déclarer un dégât des eaux à votre assureur ;
• 10 jours après la publication de l’arrêté de catastrophe naturelle pour le régime « cat nat ».

Ces délais sont indicatifs : ils varient selon le contrat et le type de sinistre. Vérifiez toujours les vôtres auprès de votre assureur ou dans vos conditions générales. Ce terrain-là n’est pas notre métier ; en revanche, si vous avez besoin d’un chiffrage pour votre dossier, c’est notre quotidien.

Et la garantie décennale ?

Nous sommes couverts par une garantie décennale.

Questions fréquentes

L’assurance paie-t-elle le ravalement complet de la façade ?

Pas en général. Une indemnisation porte sur le dommage causé par le sinistre, pas sur la remise à neuf esthétique de toute la façade. La répartition exacte dépend de votre contrat et des conclusions de l’expert.

Faut-il un devis avant l’expertise ?

Ce n’est pas obligatoire, mais c’est un vrai atout. Un devis détaillé, avec photos et description des désordres, donne à l’expert une base chiffrée claire. C’est précisément ce que nous fournissons.

Que se passe-t-il en cas de désaccord avec l’expert ?

Il existe une procédure de contre-expertise, menée entre votre assureur et vous. De notre côté, nous pouvons vous fournir un chiffrage détaillé pour appuyer votre dossier.

Combien de temps prend une réparation de façade après sinistre ?

Cela dépend de l’ampleur : un traitement de fissures se fait en une à quelques journées, un ravalement complet prend plus de temps. Le devis précise l’intervention prévue.

Intervenez-vous partout en Haute-Garonne ?

Oui, CBK Façades intervient à Toulouse et dans toute la Haute-Garonne. La visite technique et le devis sont gratuits, avec une réponse sous 24 h.

Un sinistre sur votre façade ? Décrivez-nous la situation : nous venons voir, nous chiffrons, et vous repartez avec un devis documenté à transmettre à votre assureur. Demander un devis gratuit.